¿Qué es una “tarjeta de pago propia”?
Es una tarjeta prepago emitida por tu empresa que solo funciona dentro de tu negocio (por ejemplo, un gimnasio, un campus o un festival). Al operar en circuito cerrado no pagas las comisiones propias de la banca tradicional, controlas el saldo y refuerzas tu marca cada vez que el cliente paga.
Componentes técnicos imprescindibles
| Capa | Elemento | Recomendación |
|---|---|---|
| Tarjeta física | Chip NFC MIFARE DESFire EV2 4 K | Memoria y cifrado AES-128 |
| Punto de venta | Terminal con lector NFC (red cableada o 4G) | Latencia < 0,3 s |
| Capa intermedia | Servidor de monedero electrónico | API REST |
| Aplicación de recarga | Web/App conectada a tu pasarela bancaria | 3-DSecure activado |
| Panel de control | Informes de saldo y ventas | Exportación CSV, alertas de fraude |
Flujo simplificado
- El cliente recarga saldo en la web, en la app o en un tótem.
- El servidor anota el nuevo saldo y, si quieres, lo copia también en la tarjeta.
- En caja, el TPV lee el chip, descuenta el importe y confirma en menos de 300 ms.
Seguridad y protección de datos
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Claves maestras almacenadas en un módulo de seguridad hardware (HSM) o en el servicio de claves del proveedor nube.
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Comunicación encriptada (TLS 1.2 o superior) entre lector y servidor.
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Clave diferente para cada tarjeta: si una se ve comprometida, las demás siguen seguras.
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Cumplimiento RGPD: el identificador único de la tarjeta se pseudonimiza en la base de datos; no grabes nombres completos en el chip.
Aspectos legales en España
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Como circuito cerrado, PSD2 no se aplica siempre que la tarjeta solo funcione en tu red.
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Si el saldo puede superar los 150 € exige identificación del titular (prevención de blanqueo).
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Informa al cliente por escrito sobre condiciones, recargas y devoluciones.
Coste de implantación para 2000 tarjetas
Para un proyecto de 2000 tarjetas, pide un desglose de fabricación, codificación, terminales, software, integración, soporte y posibles comisiones. La cantidad por sí sola no permite calcular el presupuesto.
| Partida | Qué definir |
|---|---|
| Tarjetas y codificación | Chip compatible, diseño y requisitos del integrador. |
| Terminales | Número de puntos, conectividad y equipos existentes. |
| Software | Gestión de saldos, licencia, conciliación e integración. |
| Operación | Soporte, mantenimiento, reposiciones y condiciones de las recargas. |
No se puede deducir la amortización del saldo recargado: hay que considerar el margen real, las obligaciones asociadas a ese saldo y todos los costes. Solicita al proveedor una propuesta acorde con el funcionamiento de tu negocio.
Solicita un presupuesto personalizado indicando cantidad, diseño, tecnología y fecha de entrega necesaria.
Lista de verificación rápida antes de lanzar
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Prueba piloto con 100 tarjetas y 1 lector (objetivo: latencia < 0,4 s).
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Políticas de recarga y reembolso publicadas.
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Copia de seguridad de la base de datos cada 15 minutos.
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Proceso de bloqueo en caso de pérdida.
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